ファクタリングはやばい？詐欺・悪徳業者の見分け方とデメリット・リスク

結論からお伝えします。

事業者が使うファクタリングは、売掛債権（取引先からまだ受け取っていない代金を受け取る権利）を売るしくみで、それ自体は違法ではありません。

「ファクタリングはやばい」と言われる理由は、大きく分けて次の3つです。

1. ファクタリングのふりをした違法な貸付がある（偽装ファクタリング・給与ファクタリング）
2. 手数料や契約をめぐるトラブルがある（あとから費用が上乗せされる、など）
3. 利用する側が不正をすると、犯罪になる（架空の請求書、二重の売却など）

危ない業者かどうかは、「取引先が払わなかったとき、皆さんが代わりに払う約束になっていないか」と、「見積書と契約書で、最終的に受け取れる金額が同じか」の2点でかなり見分けられます。

不安なときは、契約する前に金融庁の相談窓口などに相談できます。

ファクタリングを調べると「やばい」が出てくる理由

「やばい」と言われるのは、ファクタリングそのものではなく、ファクタリングの名前を使った違法な取引や契約トラブルが実際に起きているからです。

資金繰りが苦しくなり、「ファクタリング」と検索してみた。すると「やばい」「詐欺」「怪しい」という言葉が一緒に出てきて、急に不安になった。

この記事を読んでいる皆さんの中にも、そんな方がいらっしゃるのではないでしょうか。

その不安はもっともです。

お金を早く用意したいときほど焦って契約してしまいやすく、悪い業者はまさにそこを狙ってくるからです。

ただ、「やばいらしいから、ファクタリングは使わない」と決めてしまうのも早すぎます。

正しいファクタリングは、取引先からの入金を待たずに、売上のお金を先に受け取れる資金調達の方法です。

大切なのは、何がやばくて、何がやばくないのかを見分けられるようになることです。

「やばい」と言われる3つの正体

「やばい」の正体は、違法な貸付、手数料や契約のトラブル、利用者の不正の3つです。それぞれ、問題の中身も、見分け方も違います。

ここからはこの3つを順番に説明していきます。

そもそもファクタリングのしくみから知りたい方は、ファクタリングの仕組みと種類の解説を先に読むと、理解が早くなります。

本当にやばいのは「ファクタリングではない取引」

本当に危ないのは、名前だけファクタリングで、中身はお金の貸し借りになっている取引です。代表的なものが「偽装ファクタリング」と「給与ファクタリング」です。

ここが、この記事でいちばんお伝えしたいところです。
「ファクタリングがやばい」のではなく、「ファクタリングのふりをした貸付がやばい」のです。

たとえ話で考えてみましょう。

皆さんが中古車屋さんに車を売ったとします。車を売ったのですから、そのあと車が壊れても、皆さんがお金を返す必要はありませんよね。

ところが「車が壊れたら、売ったお金を全部返してもらいます。しかも上乗せして」という約束になっていたらどうでしょうか。

それはもう「売った」のではなく、「車を担保にお金を借りた」のと同じです。

ファクタリングも同じです。

売掛金を売ったのであれば、取引先が代金を払わなかったときの損は、買い取ったファクタリング会社が負うのが本来の形です。

この損を皆さんに負わせる約束がついていると、中身は貸付と変わらなくなります。

偽装ファクタリング：中身は高い利息の貸付

金融庁の注意喚起では、ファクタリングを装った違法な貸付について、次のような特徴を挙げています。

• ファクタリング業者から受け取るお金（債権の買取代金）が、債権額に比べて著しく低い
• 取引先からお金を集められなかった場合に、売った側（皆さん）が債権を買い戻すことになっている

契約書に「債権譲渡契約」と書いてあっても、中身が貸付と同じであれば、貸金業の登録が必要な取引として扱われる可能性があります。

名前ではなく、中身で判断されるということです。

正しい買取と、実質的な貸付の違いを表にまとめました。

「償還請求権」という言葉が出てきました。

少し難しい言葉ですが、取引先が払わなかったときに、ファクタリング会社が皆さんに「代わりに払ってください」と言える権利のことです。

金融庁は、売った側が債権を買い戻すことになっている取引をファクタリングを装った貸付の特徴として挙げています。この権利がない契約（ノンリコースといいます）になっているか、契約書で必ず確認してください。

給与ファクタリング：最高裁が「貸付け」と判断

給与ファクタリングとは、会社員などの個人が、勤め先から将来もらう給料を受け取る権利を業者に売り、先にお金を受け取るものです。

これについて最高裁判所は、令和5年2月20日の決定で、貸金業法などでいう「貸付け」にあたると判断しています（最高裁判所第三小法廷 令和5年2月20日決定）。

金融庁も、給与ファクタリングを業として行うことは貸金業に該当すると説明しています。

つまり事業者が売掛金を売るファクタリングとは、まったく別物です。

個人の方が「給料を先払いでもらえる」とうたうサービスを見かけたら、ファクタリングという名前がついていても利用しないでください。

悪質な業者を見分けるチェックリスト

契約の前に、次の8項目を確認してください。1つでも当てはまる場合は、その場で契約せず、いったん立ち止まることをおすすめします。

6番の「審査なし」については、審査なしをうたうファクタリングの注意点でも詳しく説明しています。

まともな会社を選ぶポイントは、優良なファクタリング会社の見分け方にまとめています。

ファクタリング会社に寄せられる相談で多いトラブル

当社には他社のファクタリングを利用してトラブルになった方からの相談が日常的に寄せられます。

中でも多いのは、「あとから費用が上乗せされた」という相談と、「使い続けるうちに資金繰りが苦しくなった」という相談です。

ここでは、えんナビを運営するファクタリング会社として実際に受けている相談の中から、特に多い2つの型を紹介します。

会社や個人が特定されないよう、内容は一般的な形にしています。

相談1：見積もりのあと、契約のときに費用が上乗せされた

「見積もりでは手数料◯%と言われたのに、契約のときになって事務手数料などの別の費用が加わり、受け取れる金額が思っていたより少なかった」という相談です。

なぜこうなるのでしょうか。

手数料の「率」だけを比べて会社を選び、手数料以外にかかる費用を確認しないまま契約の場に進んでしまうからです。

お金を急いでいるときほど、その場で断りにくくなります。

どれくらい差が出るのか、計算例で見てみましょう。

計算例（説明のための仮の数字です。実際の取引データではありません）

手数料率は同じ10%でも、別の費用が5万円加わるだけで、実質の負担は1.5倍になります。

防ぐ方法はシンプルです。見積もりの段階で「最終的に私が受け取れる金額はいくらですか」と聞き、その金額を書面でもらってください。契約書の金額と違えば、その場でサインしないことです。

相談2：高い手数料での利用を繰り返し、資金繰りが悪化した

もう1つ多いのが、「毎月のように使っているうちに、かえって資金繰りが苦しくなった」という相談です。

ファクタリングは、入金を早めるしくみです。売上そのものを増やすしくみではありません。

手数料を払って早く受け取ったぶん、本来入ってくるはずだったお金は少なくなります。

これも計算例で見てみます。

計算例（説明のための仮の数字です。実際の取引データではありません）

毎月使い続けると、1年で売掛金1か月分を上回る手数料を払うことになります。

利益の少ない仕事でこれを続けると、手数料が利益を食いつぶしてしまいます。

これは私見ですが、ファクタリングは「穴があいたバケツをいったんふさぐテープ」のようなものだと考えています。

テープを貼れば水漏れは止まりますが、穴そのものはふさがっていません。

使うたびに「なぜ今回、資金が足りなくなったのか」「次の月はどうするか」を確かめ、毎月の利用が前提にならないようにしてください。

正しいファクタリングにもあるデメリット

違法な業者でなくても、ファクタリングには、手数料がかかる、取引先に知られる場合がある、使い続けると負担が重くなる、といったデメリットがあります。メリットだけで判断しないことが大切です。

2社間と3社間の違いは、2社間ファクタリングの仕組みと3社間ファクタリングとはでくわしく説明しています。

取引先に知られるかどうかが心配な方は、ファクタリングが取引先に知られるケースも参考にしてください。

利用する側が罪に問われるケース

架空の請求書を使う、同じ売掛金を複数の会社に売る、請求書や通帳を書き換える、といった行為は、利用する側が犯罪に問われます。「やばい」のは業者だけではありません。

刑の内容は刑法（e-Gov法令検索）で確認できます。なお、2025年6月から、それまでの「懲役」は「拘禁刑」に改められています。

「少しだけ金額を書き換えるくらいなら」という気持ちが、取り返しのつかない結果につながります。

書類の偽造がなぜ危ないのか、どうして見つかるのかは、書類偽造でファクタリングをすると犯罪になる理由でくわしく説明しています。

審査で実際にどんな書類が見られるかは、ファクタリングの審査基準と落ちる理由を参考にしてください。

トラブルに遭った、不安なときの相談先

契約してしまってから「おかしい」と感じたときや、契約前に業者が信用できるか不安なときは、次の窓口に相談できます。ひとりで抱え込まず、早めに相談してください。

金融庁と日本貸金業協会の連絡先は、金融庁「ファクタリングに関する注意喚起」に掲載されているものです。

よくある質問

ファクタリングは違法ですか？

事業者が売掛債権を売るファクタリングは、債権の売買であり、違法ではありません。ただし、取引先が払わなかったときに利用者が払う約束になっているなど、中身が貸付と同じものは、貸金業の規制を受ける取引として扱われる可能性があります。

ファクタリングを使うと、借金になりますか？

正しいファクタリングは売掛金を売る取引なので、お金を借りたことにはなりません。ただし、取引先が払わなかったときに皆さんが返す約束になっている契約は、実質的に借金と同じです。契約書で必ず確認してください。

「審査なし」のファクタリングは使っても大丈夫ですか？

おすすめしません。ファクタリング会社は、売掛金が本当にあるか、取引先が支払える会社かを確かめたうえで買い取ります。それを確かめないという業者は、別の方法で回収しようとしている可能性があります。

手数料はどれくらいなら安全ですか？

「何%以下なら安全」と言い切れる基準はありません。大切なのは率よりも、見積もりの段階で、最終的に受け取れる金額がはっきり示されることです。金融庁は、買取代金が債権額に比べて著しく低いことを、偽装ファクタリングの特徴として挙げています。

各社が公表している手数料の一覧と年率に直したときの目安は、ファクタリングの手数料の相場と計算方法で紹介しています。

個人でも給料を使ったファクタリングはできますか？

給与ファクタリングは、最高裁判所が令和5年2月20日の決定で「貸付け」にあたると判断しており、金融庁も貸金業に該当すると説明しています。事業者向けのファクタリングとは別物なので、利用しないでください。

まとめ：やばいのはファクタリングではなくファクタリングのふりをした取引

ここまで読んでいただいた皆さんには、「やばい」の正体がはっきり見えてきたと思います。

ファクタリングそのものは、売掛金を売って、入金を待たずにお金を受け取るための正当なしくみです。
危ないのは、次の3つです。

• 取引先が払わなかったら皆さんが払う、という約束がついた「ファクタリングのふりをした貸付」
• 最終的に受け取れる金額を示さず、あとから費用を上乗せする業者
• 利用する側の、架空の請求書や二重の売却といった不正

契約の前に確かめることは、2つに絞れます。

「取引先が払わなかったとき、私が払う約束になっていないか」と、「見積書と契約書で、最終的に受け取れる金額が同じか」です。

この2つを確かめるだけで、危ない取引の多くは避けられます。

資金繰りの問題は、時間がたつほど打てる手が少なくなります。

「この業者は大丈夫だろうか」「この契約書の内容で問題ないだろうか」と迷ったら、ひとりで判断せず、まず相談してください。

えんナビでは、お申込み・ご相談を24時間365日受け付けています。ファクタリングを使うべきかどうか迷っている段階でも、お気軽にご相談ください。